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什么是保险“保全”?

司书甲 小司淘保
2024-10-29

“保全”这词,平时极少用到,所以很多人不知其含义。


简单来说,保全是指保险合同成立之后,保司为了维持合同的有效性,会根据条款约定及客户要求而提供的一系列后续服务


常见的保全服务有以下几类:


1、修改信息


这块包含很多内容,比如:身份证号码变更、个人住址变更、电话号码变更,甚至包括名字划错了的更正等。


这里就重点说一下住址变更的问题。


由于监管对一些保险公司有“销售区域限制”,要求产品只能在保险公司有线下分支机构的城市售卖。


消费者在投保时,也只能选择保司可售卖的、有限的几个地区。


这就导致很多人选择的投保地址与个人居住地不同,害怕会因此遭到拒赔。


其实大可放宽心,

监管的决策仅对保司有限制,对消费者无限制。


即使出险地区和投保地不同,出险后符合理赔标准,保司也得如实赔。


要是实在担心后续出现理赔纠纷,可以启用保全服务,在保单生效后进行地址信息变更。


操作起来也简单,一般在承保公司的公众号上就能修改,

怕麻烦的,也可以拨打承保公司的官方电话/找代理人进行修改。



2、补充告知


比如,投保人身险时,健康状况未如实告知保司。


现在的投保流程越来越便捷,像在支付宝、微信小程序等渠道,动动手指就可以快速走到付费这一步。


很多人觉得交完保费后就万事大吉了,

殊不知,往往容易忽略健康告知,为后续理赔埋下隐患。


我说过很多次,健康告知一定要如实答,

你在投保时钻空子,保司就会在理赔时钻空子。


保司一联网,你的医保记录、体检结果等都能查到。


所以,健康告知一定要认真做。


如果没有好好做健康告知,

或好好做了,却在投保时忘了自己患过某些疾病,

后续都可以向保司申请进行补充告知。


提醒一点,

向保司进行补充告知,是需要二次核保的。


核保结果如何,就看疾病的严重性了。

无外乎这几种结果:

疾病不严重,继续正常承保;

疾病有些严重,加费承保/除外承保;

疾病非常严重,直接拒保。(犹豫期内退保费,犹豫期后退回现金价值)



3、投保人、受益人变更


首先声明,保单的“被保人”是不能变更的。


因为保单要保障的风险,仅针对被保人,

核保审核的是被保人的身体状况,交的保费,也是根据被保人的年龄和性别测算出来的。


如果变更了被保人,和重新买一单有啥区别?

所以,保单仅可对投保人、受益人进行变更。


受益人变更,需要经过被保人同意。

投保人变更,其实就是换了个交钱的人。



4、续费和复效


续费很好理解,很多长期保单都是需要按年交保费的,

如果当年忘交费了,在60天的宽限期内补交,保单还是有效的。


复效,简单来说就是“恢复保单的有效性”。


如果过了60天,但未满2年,想要复效的话,就需要跟保险公司联系,进行二次核保、体检等。



5、保单质押贷款


大部分保司是支持保单贷款的,

类似于把你的保单像房子、汽车一样抵押给保司,然后向保司借钱。


保单贷款利率大概是银行同期利率上浮1%~2%


能贷出多少钱,主要看申请贷款时,保单的现金价值有多少。


一般最多可以贷出保单现价的70%-80%,3-5个工作日即可以收到贷款,最长贷款6个月


建议没啥事别保单贷款,应个急还是可以的。


借出钱后,保单仍然有效。

出险仍会赔付,不过会扣除你借走的金额。



6、保险合同补发


这点也是互联网保险经常会遇到的保全行为。


很多线上保单,特别是一年期的短期保险,是不提供纸质合同的,仅提供电子保单。


不过不用担心,因为电子合同具有同等法律效力,理赔的时候直接报保单号就可以了。


如果自己想要纸质的合同留在手边图个安心,完全可以自己打印一份。


对于长期保险,特别是重疾险,保险公司是可以给我们寄送纸质合同的,打保司电话让他们给你寄就行了。



7、退保


退保就不多说了,懂的都懂。


犹豫期内退保无损失,

犹豫期后退保,退现金价值。


建议大家清楚的了解产品后再下手,避免买完后退,造成损失。



以上就是常见的保全服务。


有意向为自己/家人配置保险的,或对保险存有疑问的朋友,随时可以找小助理咨询~



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